Caza tu hipoteca
al vuelo

Decidir entre una hipoteca variable o fija es crucial, especialmente en períodos de incertidumbre económica como el actual. Dado que el euríbor ha superado el 4% y se espera que continúe aumentando debido a las alzas en los tipos de interés del Banco Central Europeo, que han subido del 0% al 4,25% después de los incrementos en 2022 y 2023, los bancos han estado mejorando las hipotecas variables y aumentando los costos de las hipotecas a tipo fijo para afrontar esta situación.

Por lo tanto, se plantea un dilema: ¿es preferible pagar menos en los primeros meses con un tipo variable y arriesgarse a que el euríbor siga en aumento? ¿O es más conveniente asumir un costo ligeramente mayor al principio con un interés fijo y garantizar una cuota estable a largo plazo? La elección dependerá de tus preferencias personales y tu disposición al riesgo:

• Optar por una hipoteca fija resulta más adecuado si buscas mantener pagos constantes y no te importa que la cuota sea un poco más alta al principio, o durante los primeros años.

• En cambio, una hipoteca variable es más adecuada si prefieres costos iniciales bajos y no te importa que la cuota varíe, siempre y cuando estés preparado para posibles aumentos en los pagos.

Dado el actual aumento del euríbor y las expectativas de más incrementos (según la mayoría de los expertos), elegir una hipoteca a tipo fijo parece ser la mejor alternativa si deseas evitar las fluctuaciones del mercado y no tienes capacidad financiera para enfrentar pagos cada vez más elevados. Por otro lado, optar por un interés variable solo es una opción realista si crees que el euríbor disminuirá en los próximos años y cuentas con los recursos necesarios para afrontar pagos en constante alza.

Los requisitos esenciales que los bancos suelen solicitar antes de aprobar un préstamo hipotecario son los siguientes:

1. Ingresos: Se recomienda que el pago mensual de la hipoteca no exceda el 35% de tu salario mensual neto. No obstante, este porcentaje puede variar según la entidad financiera y tu situación económica. En caso de que tus ingresos sean insuficientes, existe la opción de considerar un co-titular, como tu pareja.

2. Solvencia: Contar con un salario elevado no es garantía suficiente para la aprobación. También deberás demostrar tu capacidad de ahorro en relación con tus ingresos y tu estabilidad laboral. Para los autónomos, aunque más desafiante, no es imposible si pueden respaldar la salud financiera de su negocio y cuentas con documentación. No tener deudas significativas ni préstamos vigentes es un requisito adicional importante.

3. Ahorros: En general, los bancos financian hasta el 80% del costo de la primera vivienda (y entre el 60-70% para una segunda residencia). Por lo tanto, es necesario tener ahorrado al menos el 20% restante (el «monto de entrada»), además de aproximadamente un 10% extra para cubrir los gastos asociados con la compra del inmueble, que incluyen impuestos, honorarios notariales, registro y gestoría.

El Euríbor es un concepto que seguramente has escuchado con frecuencia, especialmente en el actual panorama económico. Se trata de un índice de referencia crucial en el ámbito financiero. Este índice refleja el promedio de los tipos de interés a los que las instituciones bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Su valor se encuentra fuertemente influenciado por las políticas del Banco Central Europeo (BCE) y las expectativas del mercado: cuando el BCE opta por incrementar sus tipos de interés, el Euríbor también tiende a aumentar, y viceversa.

En los últimos acontecimientos, el valor del Euríbor ha experimentado un notable aumento, alcanzando niveles que no se habían visto desde la crisis financiera de 2008. Esto ha resultado en un encarecimiento de las hipotecas que ya han sido sometidas a la habitual revisión.

La mayoría de las hipotecas variables en España se encuentran vinculadas a este indicador. Por consiguiente, si el valor del Euríbor aumenta, el interés asociado al préstamo hipotecario también se incrementa. Este fenómeno puede tener un impacto significativo en los pagos mensuales de los titulares de hipotecas vinculadas al Euríbor.

Un intermediario o bróker hipotecario es un profesional o entidad especializada en encontrar las mejores opciones de hipotecas de acuerdo con el perfil financiero y las necesidades individuales del cliente. Estos expertos poseen un profundo conocimiento del sector hipotecario, lo que resulta especialmente valioso para aquellas personas que buscan hipotecas por encima del 80% o incluso hasta el 100% de financiación, ya que estas ofertas pueden ser complicadas de localizar, negociar y obtener.

Sin embargo, este servicio no se limita solo a aquellos clientes con necesidades específicas, sino que está disponible para cualquier persona que desee acceder a la intermediación:

1. Si careces de tiempo para realizar comparativas exhaustivas entre las diversas ofertas hipotecarias y prefieres que un tercero se encargue de encontrar la opción que mejor se adapte a tu situación financiera.

2. Si tienes un historial financiero sólido, un bróker puede negociar en tu nombre las condiciones más favorables posible, ya que posee la experiencia y el conocimiento necesario para llevar a cabo estas negociaciones de manera efectiva.

3. Si tus ahorros son limitados, un bróker puede ser la solución para obtener una hipoteca con financiación de hasta el 100%.